Préstamo para pagar deudas: cómo evaluar si te conviene reunificarlas

Reunificar y refinanciar pueden resolver problemas distintos

Al reunificar, buscás concentrar deudas en un préstamo. Al refinanciar una deuda, acordás con el acreedor nuevas condiciones para pagarla. Antes de pedir dinero a otra entidad, podés consultar qué alternativas ofrece quien ya te prestó.

Definí qué necesitás mejorar: reducir el total pendiente, bajar el pago mensual o coordinar vencimientos. Una propuesta puede ayudar con uno de esos objetivos y empeorar otro. Tener una sola cuota facilita el seguimiento, aunque no demuestra por sí mismo que pagarás menos.

Pedí el saldo de cancelación de cada deuda

El saldo para cancelar hoy puede ser distinto de sumar las cuotas que faltan. Solicitá una liquidación con fecha de validez y detalle de intereses, cargos y eventuales costos de cancelación. Si hay una tarjeta, comprobá también consumos aún no facturados o compras en cuotas.

Armá dos columnas: cuánto necesitarías para cerrar cada obligación ahora y cuánto pagarías si seguís con el calendario actual. Conservá las respuestas para comparar todas las propuestas con la misma información.

• Identificá acreedor, moneda, cuota y vencimiento de cada deuda.
• Anotá cuántos pagos faltan y cuándo termina cada uno.
• Separá cuotas al día, atrasos y cargos que todavía pueden cambiar.
• Confirmá cuáles deudas cubriría el nuevo préstamo y cuáles seguirían vigentes.

Un ejemplo: menor cuota, mayor desembolso total

Supongamos dos préstamos en pesos, sin atrasos: quedan 12 cuotas de $4.000 en uno y 10 de $3.000 en el otro. Mantenerlos implica pagar $78.000 desde hoy. Una propuesta hipotética permite cancelar ambos y pagar 24 cuotas finales de $3.600, con todos sus cargos incluidos y sin pagos adicionales.

La nueva cuota reduce el esfuerzo inicial en $3.400 por mes, pero los pagos suman $86.400: $8.400 más que continuar con los compromisos originales. Además, en el plan actual el pago baja a $4.000 después del mes 10 y termina en el mes 12. El nuevo se extiende hasta el mes 24.

Compará también el procedimiento de cancelación

Preguntá quién paga las deudas anteriores, en qué fecha y cómo recibirás los comprobantes. Si el dinero pasa por tu cuenta, verificá que el monto neto alcance para las liquidaciones vigentes. Una diferencia pequeña puede dejar una obligación abierta.

La comparación debe incluir gastos que se paguen por separado, seguros y productos asociados. Si te ofrecen efectivo adicional, pedí también una versión sin ese extra: de lo contrario estarías comparando financiamientos de distinto monto. Evitá contar como ahorro el dinero nuevo que recibís.

Cuándo conviene detenerse y revisar el presupuesto

Si incluso la cuota nueva supera lo que podés pagar después de cubrir los gastos necesarios, cambiar de préstamo no resuelve esa diferencia. También revisá las deudas próximas a terminar: prolongarlas puede agregar muchos meses de pagos para obtener un alivio breve.

Defensa del Consumidor informa que puede orientar a quienes no logran cumplir sus cuotas y mediar con el acreedor para explorar una refinanciación. No implica que el acuerdo esté asegurado. Consultar temprano permite analizar la situación antes de sumar otra obligación.

Antes de aceptar, dejá claro qué mejora

Escribí la cuota nueva, la fecha de finalización, el total de pagos y las deudas que quedarían canceladas. Confrontá ese resultado con tu objetivo inicial y pedí aclaraciones sobre cualquier importe que no cierre.

Después de cancelar, guardá las constancias y revisá los siguientes estados de cuenta. Si conservás tarjetas o líneas de crédito disponibles, definí cómo evitar que vuelvan a sumar cuotas encima del nuevo préstamo.